【盛达视野】闲话私人借贷

撰稿人:盛达贷款经纪Helen Zhao

420以来,银行贷款政策收紧,央行加息,房贷业有更多买家为了置业而被逼转向了私人贷款商借取部分按揭。

新一轮的联邦政府房贷政策可以视为经济能力稍次的准买家的紧箍咒,因为不仅扩大压力测试的范围至所有需要购买保险房贷,也提高用以计算偿债能力的利率,以致准备入市的买家的购买能力顿时大打折扣,幅度可以高至约20%。

由于越来越多准买家难以向银行及其他房贷机构借得足够的贷款,一些房贷broker不得不将更多的客人转给私人房贷商。

事实上,本国已有非银行的贷款商提供捆扎式产品,由传统的房贷及私人贷款商提供的加按组成,令贷款人可以借取高至LTV80%的房贷。反映出私人贷款商在房贷业方面日渐活跃。这样的趋势确实悄然形成。

这是如今贷款市场的自动调整,因为一些人因为种种原因不能够获得银行及其他贷款机构提供足够的按揭,但又要完成买楼交易,私人贷款(lender)便成为最便利的选择。

私人借贷的利与弊:

利:容易符合条件

私人抵押贷款放贷人常常会倾向于投资住房抵押贷款和商业抵押贷款,他们通常会将抵押贷款作为投资来进行评估,因此对借款人的信贷历史和金融背景的要求不如银行等金融机构那么高。他们有可能逐案评估投资机会,有时甚至亲自会见借款人。所以对于信用分不高,或者无法提供稳定收入证明的自雇者来说,私人贷款的门槛更低,也更容易达到。

弊:还款期短

私人抵押贷款不会像一般按揭那样有25到30年的期限,许多私人贷款机构都希望借款人能在很短的时间内偿还贷款,比如6到12个月,偶尔也会根据客户的需求放宽到2年。

整个过程比传统的按揭贷款更快更容易,但是可能会有更高的利率和费用的风险。

利:审批时间短

因为审核的内容较少,所以比起银行传统的2周的审批流程来说,借款人有可能会在短短2天内获批。

弊:高利率

私人贷款利率一般来说要高于常规贷款利率,事实上,贷款利率有时候会是普通按揭利率的3倍,通常是每年10%左右,有时还会更高。这是因为借款人通常没有很好的财务背景。

私人贷款商收取的利率一般都很高,以致被俗称影子银行。私人贷款其实是 合法的经营,只是贷款商(Lender)承担的风险较大,难免要求较高的利息。

市场资料显示,私人房贷的利息一般都高出银行产品至少数厘。不过,一般来说,case by case,实际情况如何,因应个别客人的情况而定,难以一概而论。

私人贷款商毕竟不像银行那般有一个统一的guide line,没有利率表作为依据,收取什么水平的利率,主要视乎一些因素,其中包括金额的多少及时间的长短。

420前大家疯抢楼花,如今又赶上贷款政策的收紧,这也是导致最终需要寻找私贷的原因之一。

由于私人贷款利息较高,所以来自这些渠道的资金只是供作短暂周转,不适宜长借。