【王富嘉理财专栏】哪个银行的房贷最好?

经常接到朋友们的电话:“我想申请房贷,哪个银行最好?”这个问题还真不好回答。

 认清形势:能拿到房贷就是胜利!

房贷带来的金融风险有个逐渐上升的过程,加拿大政府对这个问题的顾虑也有个逐渐加大的过程。因此,以前银行在审批房贷的时候,管得比较松,比如放款前复核往往是小比例抽查,收入材料大概看看就行了。因此,很多房贷申请材料“包装”得千篇一律、漏洞百出,居然也能过关。

而现在,在政府的严格监管下,房贷申请比原来难了很多:

  1. 对绝大多数人而言,制度差不多还是那个制度,但是银行在实际执行的时候,审查得比原来严格了好多倍。比如放款前复核,差不多每个case都要做。“包装”的材料,一有漏洞就会被抓住。
  2. 富豪朋友们,也非常郁闷:明明自己很有钱、绝对不会房贷违约,但是买的房子数量稍微多一点,银行就非得要把房贷金额和收入挂钩,差一点都不行。
  3. Home Trust这些“B Bank”,现在利息高不说,贷款的难度一下子加大了好多倍。而且更糟糕的是,现在“小银行”在出了贷款许可之后,时不时突然在最后一刻撤销放款,你说要命不?

所以,朋友们,“无论如何也能搞定房贷”的想法已经行不通啦!申请房贷时,首先要考虑可行性问题,能拿到房贷就是胜利!

特别要提醒大家的是:

  1. 对于加拿大报税收入不是特别高、房子不止一套的朋友,在申请房贷的时候,最好在有经验、说话靠谱的专家(比如鄙人J)的指导下,同时向2-3个银行申请房贷。
  2. 如果还不放心,可以向房贷基金申请“房贷备胎”服务。这个服务一般对报税收入不作要求,一般可在房子closing之前最少3个工作日申请,交一点订金,就可以在银行房贷申请失败的时候救急,把房子交接下来以后再重新申请银行房贷。

 算好经济账

解决了可行性问题以后,就可以算算经济账了:

  1. 利息。现在进入了加息周期。因此如果您买了房子以后打算持有5年后更长时间,那么五年期固定利率也是不错的选择。
  2. 首付比例。首付如果达到或超过35%,房贷利息可能会低5-1%。有个别的银行,如果首付比例到50%,可能对很多方面都放松。
  3. 罚金。很多朋友都忽略了一点:提前还房贷,银行要收不少罚金。因此,如果是买投资房,最好用浮动利率、期限短的房贷方案。
  4. 考虑是否用Home Line of Credit(HLOC)?HLOC虽然利息高5%,但是好处多多:平时只还利息不还本金,这样还贷压力小;还款、借款灵活,可以多借、少借,也可以多还、少还,而且没有罚息呀!比如100万的房贷,如果用利率3.5%的HLOC,月供款2917;二用3%利率的标准贷款,月供款约4500。

特别要提醒大家的是:

  1. 首付比例,是以银行的评估报告的评估价作为基数来计算的。因此,在现在的房地产市场条件下,如果您是在今年初买的房,很可能评估价(比如150万加元)比买价(比如175万加元)要低多了,那么您就地多准备首付了(如果是20%,那么首付是150 * 20% + (175-150) = 55万加元)。
  2. 如果首付不够,房贷基金也可以帮助您补足首付。这个服务,房贷基金一般对报税收入不作要求,一般可在房子closing之前最少3个工作日申请。

现在,我们根据加拿大华人的需求,正在围绕“控制总融资成本、控制全过程投资风险”的核心目标,为房地产投资人、开发商提供投资、融资服务和产品,希望通过我们的努力,为华人社区在加拿大的发展壮大尽一份绵薄之力。特别是对专业水准高的房地产经纪、房贷经纪、中小开发商,我们能为他们自己或其客户迅速提供融资支持:50万加元以内融资需求24小时内可准备好资金;50-150万加元,两个工作日内可准备好资金;150万以上的需求,尽责调查时间要长一些,但可以边沟通边准备资金,不会误事。

Sales Representative, Highyon Reality Inc. Brokerage;

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