哪类房屋在购买保险时需要特别注意(一)

房产市场不管在中国还是加拿大都是关系到民生的大事情,房屋也是大部分人一生中最大的投资之一。不管你是第一次购买房屋,还是投资购房用来出租、学生住房或者开家庭旅馆AirB &B,大家需要考虑房屋保险的购买。房屋保险不像汽车保险是政府规定一定需要购买的,如果房屋有贷款,贷款银行要求一定要购买房屋保险而且对于房屋保险是有一定的要求,我们在购买房屋保险时要考虑到保险条款能够满足贷款银行的要求。保险公司对于可以承保的房屋有明确的条款,有些房屋在购买保险时可能会遇到一些困难。

没有自住房,只有投资房

加拿大是一个移民国家,我们在这里可以体验各种文化,品尝各国美食,大家求同存异。每个移民有自己不同的背景,自己的生活,一些朋友是“空中飞人”,来回于中国和加拿大之间。导致不少出租房的屋主在万里以外的国度。越来越多的保险公司不太希望屋主居住地离出租房太远,比如超过100公里或者距离超过150公里。保险公司认为你离得太远,不能很好得维护你的投资用房。有些保险公司如果发现只有一个出租房而且屋主离得有比较远, 在保单到期时,有可能不再续保。当然具体要根据不同的保险公司的条款,具体问题具体分析。当客户出现任何变更是都需要和保险公司联系尽快更改信息,比如你房屋的地下室出租了、整栋房屋出租了等等,都需要和保险公司即使联系,有时保费不一定增加很多,但这种沟通使得你的房屋保险是有效的。有些保险公司是可以做这些房屋保险,甚至可以根据你的要求只做几个月的短期保险,如果我一些客人房屋只出租半年。大家需要和自己的保险公司有效的沟通,找出正确的而且信价比最好的保险保障。

房屋老旧   没有更新

加拿大的住房大部分都是木制结构,超过百年的房屋在某些地区也是常见,只要维护保养得当,这样的房屋,保险公司是愿意承保的。一般房屋超过35年,都需要提供更新的具体信息,我列出一些比较重要的更新信息, 大家在购买房屋是可以跟地产经纪或请专业验房师咨询:

电力系统 (electrical system): 用的是自动空气开关( air switch circuit break)还是用的保险丝(fuse)? 是多少安培的?电线用的是铜线(copper)还是铝线(aluminum)。需要注意的是如果有是Knob & Tube, 哪怕只占10%,也要及早和保险公司沟通。Knob & Tube的房屋一般都比较旧,房龄可能超过60年了。大部分的保险公司都需要你尽快更换掉Knot & Tube,还是那句每家保险公司具体细则不同, 需要及时沟通。

取暖系统 (heating system): 有的房屋用的是电取暖(baseboard heating), 还是气取暖(forced air furnace),还是水取暖 (boiler water heating)? 需要注意的是如果取暖用的有油罐(oil tank) , 一定要注意油罐(oil tank)不管是位于地下室还是在院子里,保险公司都不希望是埋在地下的,最好提供最新的油罐检查报告,油罐如果超过10年或者状况不是很好,一定要尽早咨询专业人员,采取措施。保险公司一般都可以承保有oil heating 的房屋,只是需要提供相应的信息。现在不少大面积的房屋还是第二套取暖系统或者备用取暖系统,如果你的房屋有wood stove, 保险公司一般也需要你提供WETT (Wood Energy Technology Transfer) certificate用来确保安全。

水管系统 (plumbing system): 水管的材料比较常见的是铜管 (copper), PVC 管。一些房龄超过50年的房子,用的可能是锌镀(铁) (galvanized steel), 如果是这种水管,也需要及时和保险公司联系,一些保险公司不太愿意承保。 这种水管的寿命一般就50年,需要注意的是保险公司一旦发现是galvanized pipe, 有可能水管造成的损失都不承保。

所以在购买房屋保险时,需要提供准确的房屋信息以确保保险的有效,这样在出现意外时保险公司可以迅速做出修理和赔偿,保障客人的利益。

 

投资房超过3UNITS

如果你购买的投资房,有3个以上的单元,每个单元有独立的厨房和洗手间,而且也有超过3家人居住,你需要尽早和保险公司联系,一些保险公司不太愿意承保这类房屋保险,但有些公司觉得这是挺好的生意只要满足她们的要求。10年前我在市中心( down town)看到过不少这样的房子,虽然房龄比较大,但保养得挺好,但不得不说,管理多个单元的房屋,事情确实不少,也是也会遇到比较难缠的租客。现在不少国内来的移民来了不久就买房,即使出租也只是出租给一家,这样比较省事,没那么麻烦。租房的也是宁可租公寓或者整栋房,保持自己的生活质量。说明现在的国内来的移民比老移民更注重生活的私密和质量,当然因为大家经济状况提高了很多,实在是可喜可贺。

我经常会收到客户电话,明天房子就交接了,保险还没有办理,大部分情况下,是来得及的。但如果遇到我上面说的一些问题,有可能会非常经常,所以大家在办理房屋保险时还是预留出一些时间,这样不会太仓促。还有一些房屋在购买保险时也可能会有些波折,我下次再详细聊聊。

Helen Lin 10多年加拿大保险行业经验,CIP Chartered Insurance Professional designation,联系电话416-277-6128, 微信搜索号 14162776128。